La escalada del precio oficial del dinero que ha aplicado en los últimos meses el Banco Central Europeo (BCE) está impactando con dureza en los préstamos para comprar un coche. El tipo medio de los créditos ha subido un 20% desde 2022 , hasta el 9,20%, y supera ya en muchos casos el 10%, según los datos del Banco de España recopilados por Coche Global.
El tipo medio de los préstamos al consumo que se aplica en España ha pasado de un mínimo en 2022 del 7,67% en junio de 2022 al 9,20% en abril de 2023, según la estadística del Banco de España. Pero tras esa media hay notables diferencias en los tipos de interés que aplican los bancos y las financieras que operan en España por la compra de un vehículo. Algunas entidades cobran más del 11% por financiar el importe de esa adquisición.
Los préstamos más caros y más baratos
La comparación de los intereses que aplican algunos de los bancos con más cuota de mercado y las financieras de los grupos automovilísticos muestra una distancia de hasta seis puntos, más del doble, entre el préstamo más económico y el más caro.
Kutxabank es una de las entidades con un tipo de interés más bajo por la compra de un coche, con el 5,12%, frente al 11,86% de Santander Consumer Finance, según el registro del Banco de España con la información facilitada por las propias entidades financieras.
Después del Santander Consumer Finance, las entidades con préstamos a la compra de vehículos más caros son Banco Cetelem con un 11,42%; RCI Banque, la financiera del grupo Renault, con un 11,01%; Volkswagen Bank, con un 10,75%; Cofidis, 10,46%; Mercedes-Benz Financial Services España, 10,30%; Daimler Truck Financial Services España, 9,69%; Stellantis Financial Services España, 9,36% y BMW Bank, con un 9,11%.
Exigencias de los bancos
En el otro extremo, en el de los bancos que cobran menos por financiar la adquisición de un automóvil, se encuentran, después de Kutxabank con el 5,12%, Ibercaja, con el 6,06%; Caixabank, 6,17%; Deutsche Bank, 7,22%; Banco Santander, 7,44%; Banco Sabadell, 7,50%; Evo Banco, 8,30%; y BBVA, 8,87%.
Pero las malas noticias para los consumidores no se acaban ahí. En muchos bancos, el préstamo para la compra del coche va asociado a otros gastos y exigencias como una comisión de apertura que puede llegar al 4% en el caso de Banco Cetelem y la domiciliación de la nómina como en el Banco Sabadell y un seguro de impago en bastantes de las entidades bancarias.
Pese al encarecimiento de los préstamos al consumo del 20% en menos de un año, el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, indicó en un seminario convocado por APIE que la traslación de la subida de los tipos oficiales del BCE a los tipos medios sobre el saldo de préstamos se ha producido de forma paulatina a lo largo de los últimos 16 meses, si bien ha sido más acusada en los primeros meses de 2023.
Advertencia de UGT FICA
La Federación de Industria UGT FICA considera que la subida de los tipos del BCE hasta el 4%, "el más alto desde la crisis económica, supone un serio revés para la economía española en general y para el sector del automóvil en particular, por su especial vinculación con los créditos bancarios para financiar la adquisición de vehículos". El secretario del Sector Automovilístico de UGT, Jordi Carmona, critica que sea en estos momentos, en que "el sector se juega su supervivencia en nuestro país en un contexto de transformación al vehículo eléctrico, cuando los responsables del BCE, y en especial su presidenta, Christine Lagarde, dan otra vuelta de tuerca al sector, dificultando aún más la situación en nuestro país de las plantas de fabricación, de la industria auxiliar y de toda la cadena de suministros, incluidos los concesionarios”.
La financiación de la adquisición de un vehículo se ha encarecido de forma rápida siguiendo la estela de la Guerra de Ucrania y de los incrementos del Euribor por parte del BCE con el fin de frenar la inflación. El objetivo declarado por el BCE es enfriar el consumo para frenar la escalada de los precios, a pesar del coste que supone esa medida por su impacto negativo en la economía. En el sector del automóvil, los efectos pueden ser importantes teniendo en cuenta que el 80% de los vehículos se adquieren con préstamos y que se trata de la segunda adquisición de más calado después de la vivienda.
El automóvil depende de la financiación
Además, la subida de los tipos de interés coincide con la senda inflacionista de los precios de los vehículos, con incrementos del orden del 40% desde la pandemia. Coches más caros y con créditos también más caros. Una asociación que ya se está dejando notar en el enfriamiento de la demanda de vehículos por parte de clientes particulares, que también sufren la menor renta disponible por el encarecimiento de las hipotecas y de la cesta de la compra.
Hace unos meses, cuando se intensificaba la subida de los tipos, Xavier Vila, director de Cataluña de BBVA Consumer Finance, advirtió en un encuentro con concesionarios organizado por Fecavem, que podía haber "un antes y después de la subida de tipos porque las promociones de financiación pueden desaparecer porque se ha perdido la diferencia de margen". La presión al alza del precio del dinero puede implicar, añadió, "cambios en el modelo de venta de coches" ante la perspectiva de que el BCE mantenga los tipos de interés, incluso por encima del nivel actual, durante un tiempo prolongado.
